ביטוח רכב

מה לעשות ומה לא בעת ההצטרפות לביטוח
ראשית, שיהיה ברור, מבחינת החוק היבש גם סיכום דברים בעל פה עם החברה מחייב משפטית. "הטעות של כולם היא שחוזה קיים רק כשיש פוליסה ביד, אבל זה לא כך", אומר בר-און, "חוזה פירושו הצעה וקיבול, ואלו יכולים להיות גם בעל פה. אז למה בכל זאת מחתימים את המבוטח על טופס הצעה? מכיוון שהעסק כל כך מורכב, עם התניות ונתונים שהמבוטח נותן לחברת הביטוח שמשפיעים
על התמחור, כדי שיהיה קל יותר להוכיח בשעת מחלוקת מה נסגר – אבל זה לא תנאי בביטוח".

על מנת לקבל ביטוח המצע ממלא טופס הצעה עם שאלות שונות, ולצורת המילוי יש חשיבות רבה. לדברי בר-און, אין צורך לנדב מידע, אלא אם מדובר בעניין מהותי, היכול להשפיע על הסכמת חברת הביטוח לבטח, אבל חובה לענות תשובות מלאות וכנות על השאלות שנשאלו "שאם לא כן, בזמן תביעה יכולה החברה לטעון שהלקוח לא ענה תשובות מלאות וכנות, ואילו ידעה לא היתה מבטחת אותו או מבטחת אבל בתנאים ובמחירים שונים; או, לחלופין, תאשים אותו בהצהרה שקרית לפי חוק חוזי ביטוח ואף תתבע אותו על נזקים.

"יש לי עכשיו מקרה כזה, שחברה מסרבת לשלם על רכב שנשרף למישהו כי לטענתה לא הודיע לה שהוא נפרד משותפו על רקע מחלוקת, בעוד שבמשטרה הוא הודיע ששותפו לשעבר חשוד בעיניו. יש כאן סיכון שהחברה לא ידעה עליו והיא חושדת שהשותף הוא ששרף את הרכב, ועד שלא יינתן פסק דין היא לא תחליט כיצד לנהוג". לכן, גם אם בסופו של דבר הלקוח יקבל פיצוי, מדובר בעוד מספר שנים.

בעת ההצטרפות לביטוח, מתבקש הלקוח לתת פרטים גם על מצב התביעות שלו בשנים האחרונות. יש לכך משמעות גדולה, ורצוי להביא אישור מחברת הביטוח הקודמת לגבי מצב התביעות בעבר, כאשר מקסימום ההנחה נע בין 3 ל-4 שנים. כלומר, אף שבדרך כלל ניתנת ההנחה על 3 שנים אחורה, יש חברות שמעניקות הנחה נוספת אם יציג הלקוח אישור שלא היו לו תביעות במשך 4 שנים.

מאידך, מציין בר-און, "אם הודעת שלא היו לך תביעות והחברה לא דרשה אישורים - ובעקבות זאת נתנה לך הנחה של 15 אחוזים - ויתברר בבוא העת שהיו לך תביעות בשנה-שנתיים האחרונות, החברה לא רק תקזז לך את אותם אחוזי הנחה שקיבלת, אלא, גם תשלם לך פיצוי מופחת, וביותר במקרה כזה, לא תעמוד לך טענת תום-הלב: החברה לא תתבע אותך, אבל היא תשלם לך את הסכום שהיתה משלמת אילו ידעה על התביעות האחרונות".

מקור נוסף לקבלת הנחה בפרמיה הוא בדיווח על גילאי הנהגים ברכב. בדרך כלל מודיע המבוטח כי גילו של הנהג העיקרי הוא מעל 24 או 30, כשבפועל גיל הנהג העיקרי ברכב עשוי להיות מעל 41. "יש משמעות לדיוק בזה", כך בר-און, "משום שאם הנהג העיקרי הוא מעל גיל מסוים זה עשוי לתת עוד הנחה. גם לוותק של הנהג העיקרי יש משמעות שעשויה לתת הנחה".

כידוע, הפוליסה כוללת ביטוח נגד ירידת ערך הרכב בעקבות תאונה, כשאת ערכה קובע שמאי החברה. למבוטח יש השתתפות עצמית סטנדרטית של 5 אחוזים, אבל מתברר שאפשר לנהל מו"מ גם על זה ולהגיע אפילו עד 1.5 אחוזים - דהיינו, בירידת ערך של 10 אחוזים יקבל המבוטח 8.5 אחוזים. בר-און מוסיף שניתן להתמקח גם על גובה השיפוי בעקבות ירידת ערך מטוטל לוס או גניבה.

במערכות הקול לרכב נהוג כיום כיסוי סטנדרטי של עד 1,200 שקל, אך החברה תעדיף לרוב שלא לפצות כספית את המבוטח ותַפנה אותו להתקנת מערכת אצל מתקין מטעמה. ניתן להרחיב את הביטוח מעבר לסכום זה עבור מערכת קול יקרה יותר, אך בהסכמת החברה. הפרמיה תהיה אז בשיעור כ - 14 אחוז משווי המערכת, והשיפוי יהיה רק להפרש שמעבר ל-1,200 שקל. בר-און מוסיף ש"החברה תוכל לדרוש במקביל מיגון רב יותר לרכב, משום שככל שהמערכת יקרה גדל הסיכוי לפריצה לרכב. יש גם השתתפות עצמית של 15 אחוז, אז שכל אחד יעשה חשבון אם זה כדאי לו".

עוד סעיף בו ניתן להתמקח עם חברת הביטוח הוא שיעור הנזק שהופך רכב לטוטל לוס עקב תאונה. כיום הסטנדרט הוא נזק שמעל ל-60 אחוז, אולם אפשר להגיע עד 50 אחוז לכל היותר - ולא בתמורה לפרמיה גבוהה יותר. שיעור זה לא חל על רכב הפטור ממסים.

"יש עוד זכאות חינמית שסוכני ביטוח לא נוהגים להציע ללקוחותיהם", אומר בר-און, "והיא הוויתור על דמי כינון. אם רכב ששווה 100 אלף שקל נפגע בתאונה, החברה משלמת את עלות התיקון אך המבוטח אמור לשלם מעתה ואילך תוספת לביטוח כדי להגדיל בחזרה את סכום הביטוח ל-100 אלף שקל, עקב ירידת ערך הרכב. אפשר להיות פטור מזה ולקבל ויתור על דמי כינון. הוויתור הזה לא עולה כסף, רק לבקש ולקבל".

באשר לקביעת ערך הרכב, אומר בר-און כי מה שקובע הוא המחירון של לוי יצחק, אך ניתן לבטח תוספות או שדרוגים שונים ברכב - כגון ספוילרים, הגה, מערכת מיגון או ריפודים מיוחדים – תוך הסכמה מראש של החברה.

גניבה ומיגון

כידוע, ישראל שטופת גניבות רכב, חברות הביטוח דורשות יותר ויותר מיגונים, וגם בעלי הרכבים לא חוסכים במיגון. "אם התקנת איתורן או מערכת אזעקה אחרת", אומר בר-און, "ציין זאת, שלם ותהיה מבוטח גם עליה. בנוסף, כשמצטרפים לביטוח מומלץ לגשת למתקין מיגונים ולקבל ממנו אישור לגבי קיום המיגון. בבוא העת עלולה החברה לטעון שהצהרת על מיגון כזה או אחר, ולך תוכיח שאין לך אחות".

בעקבות גניבה או טוטל לוס, יכולה חברת הביטוח לקבוע שאומנם מחיר המחירון הוא 100 אלף שקל, אך היא תהיה מוכנה לשלם סכום נמוך יותר, עקב הקילומטראז' הגבוה או לחילופין, תיתן למבוטח רכב אחר מאותה רמה, במקום כסף. מותר לה ! בר-און מציין מנגד, ש"יש פוליסות בהן אפשר מראש לקבוע שיעור הפחתה מקסימלי. כלומר, אפשר לקבוע במקום זה שבמידה שערך הרכב יופחת בגלל הקילומטראז', השיפוי יופחת גם כן - אך בלא יותר מ-19 אחוז".

ואפשר גם להיפך: רכב ממוצע עושה 15 אלף ק"מ בשנה, אבל אם נגנב רכב שבקושי הספיק לנסוע חמשת אלפים ק"מ והוא שווה יותר, ניתן להגיע עם החברה מראש להסכמה שהמבוטח יקבל יותר – אך לא למעלה מ-10 אחוזים מעבר למחיר המחירון. "אנשים לא מודעים לזה", כך בר-און, "כשלקוחות מבקשים שאלווה אותם מקצועית ולא רק בתימחור, אני דואג שיהיו להם גם המרכיבים האלו".

באשר למערכת המיגון עצמה: רבים לא שמים ליבם לכך שהפוליסה מַתְנה כיום פיצוי על גניבה או פריצה בקיום ובהפעלה של מערכת האזעקה. דהיינו, לא די בכך שהמערכת קיימת - היא גם צריכה להיות מופעלת. "אם עצרת ליד קיוסק כדי לקנות משהו, יצאת ולקחו לך את האוטו - זה נחשב כאילו לא הפעלת מיגון", אומר בר-און, "אנשים שוכחים את זה כשמדובר בטווח קרוב. תמיד יש על זה מחלוקות משפטיות, אבל אפשר לצאת מזה בטענות על מרחק סביר, האם הרכב היה תחת השגחה, או האם נשאר מישהו בתוך הרכב, מה גילו, ישב מאחור או מקדימה, יש לו רישיון נהיגה או לא".

בעת הצורך, נקבע גובה השיפוי לפי שווי השוק של הרכב, לפי כמות הבעלים או אם היה בהשכרה בעבר. לדברי בר-און, "זה משהו שאינו הוגן כי אם שנינו קנינו אותו רכב, מאותה שנה, ואתה קנית אותו מהשכרה – מחיר הביטוח של שנינו יהיה זהה, אבל אם הרכב נגנב אני אקבל שיפוי גבוה יותר ממך".

בר-און מסביר את הפרדוקס בכך ש"בזמן התימחור לביטוח רכב, האקטואריה היא לא רק על גניבה. הרי אם שנינו נתנגש בקיר, עלות החלפים של שנינו זהה ומה שדומיננטי הוא התאונות והחלפים, לא הגניבה. כלומר, חברות הביטוח צריכות לקחת ממך פחות – אבל גם להודיע לך שתקבל פחות. הן צריכות לעשות זאת, והן לא עושות זאת. מאידך, בתימחור האקטוארי הגניבה היא לא מרכיב דומיננטי, כך שההפרש אינו גדול בגלל שעיקר הנזקים נובע מתאונות".

אקסטרות לביטוח – ולאו דווקא ביוקר

לא רבים יודעים - כולל סוכני הביטוח! – על סעיף הקרוי 'נהיגת אקראי', הכולל כל מי שנוהג ברכב באופן חד-פעמי. מרבית המבוטחים מצהירים בפוליסה על 'נהג יחיד', 'בן זוג' או כל מי מעל גיל 24 או 30 כמי שמורשים לנהוג. מה שהם אינם יודעים הוא שאם, למשל, הגיעו למסעדה או לבית מלון, ורכבם נלקח ע"י אחד העובדים על מנת להחנות אותו אך בדרך היה מעורב בתאונה – הנזק שנגרם לרכב מכוסה לכל דבר ועניין בפוליסה. עובד כזה – כמו-גם מוסכניק או אחד מעובדיו שהוציא את הרכב מהמוסך לנהיגת מבחן או סתם הזיז אותו – נחשב לנהג אקראי.

דבר נוסף, שרבים אינם מודעים לו, הוא התחרות הקיימת כיום בשוק שירותי הדרך והגרירה. חברות הביטוח נוהגות להכניס את 'ממסי' ו'שגריר' כחלק מחבילת הביטוח, אך מתברר שקיימות חברות חיצוניות, שאינן עוסקות בביטוחי רכב אלא משווקות רק חבילות נפרדות של גרירה, רכב חלופי ושמשות.

מבוטח יכול כיום לרכוש, מחוץ לפוליסה, חבילת שירותים אלו באותו מחיר ואפילו במחיר נמוך יותר – דבר שהיה אמור להוזיל את ביטוח הרכב בכ-300 שקל. אמרנו 'היה אמור', ולא בכדי: כדי שלא לאבד הכנסות, קבעו חברות הביטוח שהכיסוי הזה אינטגרלי מהפוליסה ואם המבוטח רוצה לוותר עליו, יקבל רק זיכוי נמוך מאוד, כ - 14 שקל - ולא 300 כמחיר הכיסוי. "ואז אתה בעצם שבוי", מסביר בר-און, "מצד אחד אתה לא רוצה את החבילה שהחברה מציעה לך, אבל מצד שני אם אתה לא רוצה תקבל רק 14 שקל. אתה נאלץ לקחת את החבילה למרות שבחוץ השוק קורץ לך. יש היום מלחמות על העניין הזה".

אבל לא אלמן ישראל: החברות החיצוניות מצאו לבעיה זו פיתרון בדמות הטבות שאינן קיימות בפוליסה הרגילה. כך, למשל, בחבילה חיצונית ניתן לקבל בין השאר גם שירותי החלפת גלגל מפונצ'ר, פתיחת רכב שהמפתח שלו הושאר בפנים, החלפת מראה שנשברה בתאונה, הובלת דלק לרכב שנתקע ללא בנזין, ואפילו התחייבות למתן שירות בתוך שעתיים כשעל כל חצי שעה איחור מקבל המבוטח 50 שקל כפיצוי. "אני בד"כ מציע ללקוח להוסיף 200 שקל ולקנות עוד חבילה, למרות שיש לו כבר בתוך הפוליסה – אבל אז אני יודע שאני נותן לו שירות הרבה יותר טוב", כך בר-און.

בר-און מציג יתרון נוסף ומשמעותי לחבילה החיצונית, בנושא הרכב החלופי: בניגוד לפוליסה הסטנדרטית המעניקה רכב חלופי החל מהיום השני במקרי תאונה, גניבה או טוטל לוס, בחבילה חיצונית ניתן לקבל רכב החל מהיום הראשון. יתרה מזה, ישנן חבילות שבעבור אותו מחיר יוסע הרכב החלופי הישר אל בית המבוטח, ואף יילקח ממנו בבוא העת ע"י איש החברה.

ובלי קשר לחבילות חיצוניות, קיימים סוכני ביטוח הפועלים מול מוסכים שנותנים רכב חלופי בעת מסירת הרכב הפגוע לתיקון. "זהו אחד הערכים המוספים של סוכן ביטוח", אומר בר-און, "שבזכות היותו ספק עבודה לחברות הביטוח, הוא יכול לגלגל את הכוח וההשפעה שלו אל הלקוח. תמיד יש יתרון כשיש תחרות בחוץ, ואסור לעצור אותה". לסוכן ביטוח יתרונות וערכים מוספים רבים נוספים, שאינם קיימים בביטוחים הישירים.

מה ואיך תקבלו בעקבות תאונה

בראשית הדברים מבקש בר און להבהיר אי-הבנה רווחת: פוליסת ביטוח לרכב היא על בסיס פיצוי ולא שיפוי. "בזמן תביעות", לדבריו, "אנשים טוענים שהריצות והטרחה בעקבות גניבה או תאונה שוות כסף שאיבדו. אבל אין פיצוי על עוגמת נפש אם גנבו לך את האוטו ולכן לא הגעת למקום מסוים. גם לא מפצים על אובדן זמן או ימי עבודה. שיפוי הוא החזר הוצאות. כלומר, אתה מביא חשבונית ומקבל בחזרה את מה שהוצאת".

בר און מוכן לנדב כמה טיפים לקבלת החזר על הוצאות עבור מרכיבים שאינם מכוסים בפוליסה. צמיגים, למשל, לא מכוסים ואין אפשרות להוסיפם לפוליסה. "אם יצאת מחניון ועלית על דוקרנים, יש לך בעיה. אבל אם יש נזקים נוספים לרכב, למשל איבדת שליטה והתפוצצו לך הגלגלים כי עלית על מדרכה, וגם תחתית הרכב נפגעה – הכיסוי כולל אז גם את הצמיגים".

כלומר, אין כיסוי אם רק הצמיגים נדפקו, אבל אם עוד משהו ברכב נפגע – גם הם מכוסים. כנ"ל גם לגבי קלקולים מכניים וחשמליים: אלה אינם מכוסים בפוליסה, אבל אם דרסת בטעות כלב או חתול ונדפק לך הרדיאטור או המזגן, למשל, אזי גם הקלקולים החשמליים והמכניים יהיו מכוסים בפוליסה.

אתם אולי לא יודעים, אבל מעבר לסכומי הביטוח הרגילים יש כיסוי להוצאות סבירות עבור שמירה או העברה של רכב למקום אחסנה קרוב. אם, למשל, רכבכם עבר תאונה והזמנתם גרר כדי להעבירו למוסך כלשהו, שירות הגרירה מכוסה מעבר לסכום הביטוח משום שבכך נמנעה אפשרות שהרכב ייבזז, יפורק או ייגנב מהמקום בו אירעה התאונה.

בר-און אומר שאם יש מחלוקת בין החברה למבוטח ויש תשלום שאינו שנוי במחלוקת – החברה חייבת לשלם אותו בתוך 30 יום. "אנשים אפילו לא יודעים לדרוש את זה", הוא אומר, "וכדי לשלם אסור לה להחתים אותך על אישור שאין לך דרישות נוספות. אם היא עושה זאת, היא תקבל בבית המשפט ריבית עונשית על כך שהיא ידעה שהיא צריכה לשלם ולא שילמה. אם החברה אילצה אותך לחתום, כתוב לה מכתב בו תפרט את הסכום שאינו שנוי במחלוקת, ואת זה שעליו תדונו בביהמ"ש".

אפשר לבטח גם רכבי אספנות

עדי בר-און, 21 שנים במקצוע, משמש בין השאר גם כמרצה בכיר בתחום הביטוח וניהול סיכונים במכללה לביטוח, במכון ויצמן, במכון וינגייט ובמקומות נוספים. הוא גם חובב רכבים ישנים, ברשותו רכב אספנות והוא חבר ב'מועדון החמש' המאגד את אספני רכבי האספנות בארץ.

תחביב זה הביא אותו לפני מספר שנים להיות סוכן הביטוח הראשון והיחיד עד היום, המציע ביטוח מקיף לרכבי אספנות. "אחרי שהעליתי את רעיון הביטוח על רכבי אספנות, חתמתי חוזה עם שמאי הרכב לוי יצחק שמבצע את תימחור הרכב ועושה אותו מסובסד עבור לקוחותיי, ובניתי את הפוליסה על פי הצרכים של בעלי הרכבים. עד אז, בעלי רכבים אלו הסתפקו רק בביטוח צד ג'". לא ניתנה אפשרות לביטוח מקיף, לרבות תאונה או גניבה.

בר-און מסביר ש"בניגוד לרכבים רגילים שחונים ברחוב, רכב אספנות הוא היחידי שסגור במוסך הביתי כי מי שמחזיק ברכב כזה אוהב אותו ולכן שומר אותו. מבחינת מחירון, רכב אספנות הוא הכי זול אבל החשיפה לתאונה של רכב כזה בכביש הרבה יותר נמוכה. כלומר, מבחינת תאונה הביטוח הוא מאוד כדאי. גם מבחינת גניבה, כי ככל שהרכב יותר יקר ונדיר, הסיכוי שלו להיגנב נמוך כי רואים שהוא נדיר ולכן מי שיגנוב אותו ייתפש מהר".

• כיסויי ביטוחיים שניתן לרכוש ולא ידעתם

1. כיסוי נגד רעידת אדמה.
2. כיסוי נגד נזק שנגרם לרכב עקב פרעות ומהומות של שובתים.
3. כיסוי 'חדש תמורת ישן'. אם רכשתם רכב חדש והוא נגנב במהלך השנה הראשונה שבה, כידוע, יורד ערך הרכב ב-15 אחוז, נוהגות חברות הביטוח לשלם את מחיר המחירון, הנמוך מרכב חדש. כיסוי זה מאפשר לקבל במהלך השנה הראשונה רכב חדש תמורת הישן או את ערכו המלא שלפני הירידה.

• חשוב לדעת

1. אין כיסוי לנסיעה באזור יהודה ושומרון ובחבל עזה. אם נסעת לאריאל ובדרך יידו בך אבנים – הנזק אינו מכוסה בפוליסה. כנ"ל גם לגבי מלחמה, פיגוע, או נהיגה ללא רישיון מתאים או נהיגה תחת שלילה.
2. גם אם גרמת לתאונה ואתה סבור שאתה אשם – אסור לך להודות באשמה ללא הסכמה של חברת הביטוח. אם כך נהגת, באפשרות החברה לדחות את תביעתך לשיפוי.
3. ביטוח צד ג' אינו כולל רכב שבבעלות המבוטח או הנהג. כלומר, אם רכבו של המבוטח פגע ברכב אחר הרשום על שמו או על שם אשתו, חברת הביטוח עלולה לחשוד שהדבר נעשה בכוונה ולפיכך ביטוח צד ג' אינו מכסה פגיעה ברכב השייך למבוטח או לקרוביו מדרגה ראשונה.
4. לא שזה יעזור לכם אם תדעו, אבל חישוב סכום השיפוי במקרה גניבה או טוטל לוס של הרכב מחושב לפי ערכו ביום הנזק ולא ביום התשלום. כלומר, חברת הביטוח יכולה לשלם לך אחרי 30 יום, אבל אם בינתיים ירד ערך הרכב – ההפסד כולו שלך.

עדי בר-און הינו מנכ"ל קבוצת בר-און ביטוח ופיננסים, מומחה בביטוח מטעם שופטי בתי המשפט ומרצה בכיר בביטוח וניהול סיכונים.