אדם המקבל משכנתא מאחד הבנקים למשכנתאות – מחוייב לבטח את חייו ואת חיי בן / בת זוגו בביטוח חיים, בגובה ההלוואה שלקח, לטובת הנכס. בנוסף, מחוייב הוא לבטח את הנכס, באותו סכום ביטוח.
פרמיות הביטוח הינם בנוסף לגובה החזר ההלוואה.
דרישות אלו, הינן על מנת להבטיח את החזר ההלוואה, במקרה מוות של אחד מבני הזוג, או אובדן הנכס, כתוצאה משריפה / רעידת אדמה / נזק טבע. במקרה כזה, נטל ההלוואה הופך לקשה מנשוא, כאשר אחד מבני הזוג נאלץ לשאת על כתפיו את כל נטל ההחזרים החודשיים של ההלוואה.
בדרך כלל, הבנק המלווה מציע ללווים לבצע את הביטוח דרכם, בטענות של נוחות תפעולית ומחיר אטרקטיבי.
בעיקבות פניות רבות אלי לאחרונה, בעניין זה, אני מבקש להבהיר מספר נקודות עיקריות, בעניין ההבדלים בין ביטוח באמצעות הבנק, לבין ביטוח באמצעות סוכן ביטוח:
- סכום הביטוח שדורש הבנק, איננו בהכרח הסכום הנכון, אלא, הסכום הדרוש להם ותו לא. במקרים רבים מאוד נתקלתי בתת ביטוח, באופן שהמבנה מבוטח בסכום נמוך מאוד, אשר אינו משקף את שווי המבנה, אלא, את יתרת החוב לבנק בלבד.
- סכום הביטוח יורד, באופן שהוא צמוד ליתרת ההלוואה. בביטוח פרטי, באמצעות סוכן ביטוח, ניתן להתאים את סכום הביטוח לצרכי הלקוח.
- תקופת הביטוח בבנק הינה תקופת ההלוואה בלבד, כלומר, אין אפשרות להאריך את תקופת הביטוח בהתאמה לצרכי הלקוח.
- ביטוח המבנה באמצעות הבנק, נזק לצד שלישי אינו מכוסה. מדובר בכיסוי ביטוחי חשוב מאוד ולא זול.
- בעת מיחזור משכנתא, לצורך שיפור תנאי ההלוואה ומעבר לבנק אחר – בנק לא יכול לבטח הלוואה של בנק אחר, מה שיגרום לפתיחת פוליסת ביטוח חדשה, בבנק החדש. אולם, במקרה של הרעה במצב הרפואי של הלווה – יתכן מצב שתחסם בפניו האפשרות למשכנתא אחרת.
- בביטוח פרטי, באמצעות סוכן ביטוח, ניתן לשדרג את הכיסויים הביטוחיים ולהתאים אותם לצרכי הלקוח. למשל – בחירת שרברב ע"י הלקוח ולא ע"י חברת הביטוח ועוד מגוון אפשרויות נוספות.
חברות הביטוח יוצאות מידי פעם במבצעים לביטוח משכנתא, הכוללים הנחות משמעותיות וכיסויים חינמיים, או מסובסדים.
אני בהחלט ממליץ לבדוק את הביטוח אחת לשנתיים ולוודא את תקינותו והתאמתו למצב העדכני, גם אם הביטוח נעשה דרכי.
בדיקה כזאת עשויה לגרום לחיסכון משמעותי בעלויות הביטוח, תוך שמירה על רמת כיסוי גבוהה.
עדי בר-און הינו מנכ"ל קבוצת בר-און ביטוח ופיננסים, מומחה בביטוח מטעם שופטי בתי המשפט ומרצה בכיר בביטוח וניהול סיכונים.
