ניהול עסקי מזון, גם ואולי במיוחד כאשר הדבר נוגע לעסקים נותני שירותים כגון מסעדות, בתי-קפה וברים, הנו עניין מורכב וסבוך. מאמץ ואמצעים רבים מקדישים היזמים והמנהלים של עסקים אלו באופן שוטף ויום-יומי להצלחת העסק בסביבה מאוד תחרותית ומול גורמי ממשל ומוסדות פיננסים שאינם מקלים, בלשון המעטה, על העשייה.
ביטוח העסק הנו אחד המרכיבים החשובים ביותר לשמירה על יציבות העסק, ולמניעת משבר עסקי חמור בשל גורמים ומקרים שאינם בשליטת היזם ובעל העסק. מנהלים ויזמים רבים נמנעים מלהתמודד כראוי עם סוגיית ביטוח העסק בשל סיבות שונות: היעדר ידע והבנה בתחום, הערכה מופרזת של עלויות הביטוח וחוסר אימון בעוסקים בתחום.
בשל חשיבות הנושא מוצע ליזם ולבעלים של העסק להתמודד עם החסמים, האמיתיים או המדומים, המונעים ממנו לבטח כיאות את עסקו. אנו נציג מבחר עצות וכללים מעשיים לביטוח העסק, ורק נציין שמקרים רבים עלות הביטוח נמוכה בהרבה מעלות העסקתו של עובד זוטר בשכר מינימום.
במסגרת עבודתי בבניית תכניות ביטוח ובטיפול בתביעות, נתקלתי פעמים רבות בחוסר ידע בסיסי, אשר גרם למבוטחים להפסד כספי רב, אובדן זמן יקר ועגמת נפש רבה, בעת קרות מקרה אירוע ביטוחי.
במאמר זה, אנסה לתת מספר רעיונות, לשדרוג פוליסת ביטוח עסקית, במטרה לסייע לבעלי עסקים בעת בניית המערך הביטוחי או חידושו לתקופה נוספת, ולמנוע מצב של חוסר ביטוחי בעת הצורך.
את הסעיפים המפורטים להלן, ניתן להוסיף בפוליסות ביטוח קיימות (שדרוג), ובפוליסות ביטוח חדשות המוצעות לכם. ההצעות והרעיונות שאנו מציגים עשויים לשפר את רמת הכיסוי הביטוחי שלכם בצורה משמעותית ובעלות נמוכה עד אפסית. בעת, הצורך, השיפורים שאנו מציעים לכם, יהיו בעלי ערך רב.
יש לציין שבמקרים רבים, כיסוי ביטוחי מתבסס על תנאים קיימים רגילים המוגדרים ב"בסיס התנאים" של הפוליסה. חשוב לדעת, שניתן להגיע לכיסוי ביטוחי נרחב ומתאים יותר על בסיס משופר, הנקרא בדרך כלל "תנאי ביט", או שווה ערך להם, בהתייחס למפורט בתיאור המבוטח במפרט, ובכפוף להדגשים אשר יתוארו להלן. המלצותינו, כמפורט בהמשך, מתייחסות למבנה פוליסה על בסיס משופר. כדי לעבור לפוליסה על בסיס משופר יש להנחות את סוכן הביטוח שלכם להוסיף את המלצותינו בניסוחן כאן לפוליסה הרגילה.
כל האמור להלן אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי כלשהו, אשר אמור להינתן בהתאמה אישית ולאחר הכרת העסק או מבקשים לבטח. עם זאת, נשמח לעמוד לרשותכם בהבהרת מושגים ומונחים ובמתן ייעוץ כמתבקש.
הבה נניח שקרה מקרה ביטוח (שריפה למשל), המבוטח ניזוק ועכשיו עליו לשקם את עסקו ולהחזירו במהירות לפעילות רגילה. אם הנזק היה כבד עד כדי השבתת העסק למשך שבועות וחודשים, נמנעו מן המבוטח הכנסות ורווחים משמעותיים בתקופה שהעסק אינו פועל, עליו לשפץ את המבנה, לרכוש ציוד חדש וכדומה. אם בית העסק גם השכיר שטחים או חלק במבנה – נמנעות ממנו גם הכנסות אלו.
ייתכן גם, שבמהלך השריפה, ניסה המבוטח למנוע נזק רב יותר על ידי הוצאה חפוזה של פריטי ציוד, התזת מים וכד'. למבוטח היו הוצאות שונות הקשורות ניסיונות מניעה אלו. ייתכן ובעטיין גם נגרם נזק לפריטים מסוימים.
בנוסף, בכל התקופה שהעסק מושבת מפעילות בשל השריפה, על המבוטח לשלם משכורות לעובדים, דמי שכירות, הוצאות לשמירה ואחסנה של פריטים ונכסים שניצלו מן השריפה וכד'..
הבה נציג הצעות לשיפורים ותוספות בפוליסת הביטוח העשויים לשפר מאוד את מצבו של המבוטח ויכולתו לשקם את עסקו, במקרה זה ובמקרים נוספים. נציין רק שיש גם אפשרות לכיסוי הכנסות שנמנעו מן העסק, כיסוי שהוא רחב יותר מן הכיסוי של אובדן רווחים שאנו מציגים כאן. הכיסוי הביטוחי לאובדן הרווחים למשל, מתבסס, בין היתר, על תחשיב של הכנסות העסק בתקופה מסוימת בניכוי ההוצאות הקבועות. על המעונין בכך, לבקש מסוכן הביטוח את הפרטים המלאים לעניין אופן חישוב תשלומי המבטח (חברת הביטוח), ההשתתפות העצמית של המבוטח וכד'.
אובדן רווחים:
מוצע: שיפורים, תוספות והרחבות לסעיף כיסוי אובדן רווחים.
יחול עליו 15% ביטוח נוסף, בגין שינויים לא צפויים.
הוצאות הכנת תביעה, רו"ח ויועצים מכל סוג, עד סכום הביטוח, או 15% מהנזק, הגבוה מביניהם.
הוצאות נוספות מכל סוג, לרבות : פרסום בעיתונים, תשלומים למפיצים ותפעוליות שלא בוטחו ונדרשו להמשך הפעילות/הקטנת הנזק, על בסיס נזק ראשון.
חידוש מלאי:
מוצע: ערך חילוף המלאי יהיה לפי שוויו של מלאי חדש.
במקרה של אובדן או נזק מלאי מבוטח, יהיה ערך החילוף כחדש, גם מעבר לעלות המקורית, בשיעור של עד 15% ממנה, במועד קרות הנזק.
ציוד אלקטרוני:
מוצע: הוספת ביטוח ציוד אלקטרוני
יבוטח ציוד הגברה ותאורה, מקרנים, מסכים וכיו"ב מסיכוני שבר וכל הסיכונים לציוד אלקטרוני. הכיסוי יהיה משלים לביטוחי האש, בתעריף בהתאם.
הביטוח יכסה נזקי ברק, הפרעה חשמלית מכל סוג, נזק של ציוד אחד למשנהו, כשל במערכות אל פסק וגיבוי חשמלי מכל סוג שהוא.
הוצאות מנע:
מוצע: כיסוי לפעולות מנע שנקט המבוטח למניעה או צמצום של נזק.
הביטוח יכסה פעולות שהמבוטח נקט על פי שיקוליו ו/או בתאום עם המבטח, למניעת החמרה של נזק שארע בפועל או למניעה מיידית, של נזק ממשי לרכוש או עבור חבויותיו השונות, במידה והן נדרשות.
הוצאות נגררות:
מוצע: כיסוי להוצאות שנעשו להחזרת הפעילות לקדמותה.
הביטוח יכסה הוצאות שהמבוטח נשא בהן, להחזרת פעילותו לקדמותה, לאחר נזק מכוסה, לרבות אך לא מוגבל לשמירה, אכסנת ביניים, סידור, ניקוי, בדיקה וספירת ציוד ומלאי, תיקונים ארעיים מכל סוג וכדומה.
שחזור מסמכים:
מוצע: שיחזור מסמכים וערכם החומרי, מכל סיכון ובהעברה מחוץ לעסק.
מכל סוג שהוא, לרבות תכניות ושרטוטים, קלטות ודיסקים וערכם החומרי. שחזור המידע לכל הנ"ל מכל סיכון מבוטח ובהעברה מחוץ לעסק. סכום הביטוח הכולל על בסיס נזק ראשון, כמפורט ברשימה.
אובדן שכירות:
מוצע: לכלול גם אובדן דמי שכירות של בית העסק.
הפוליסה תשפה את המבוטח בגין אובדן דמי שכירות של בית העסק, אם יעשה בלתי ראוי לדיור, על ידי ארוע המכוסה בפוליסה, לתקופת קימומו ולא למעלה מ- 6 חודשים.
ביטוח מבנה:
מוצע: הכללת צמודי מבנה לכיסוי הביטוחי של המבנה.
יכלול צמודי מבנה, לרבות ביטוח לוחות זכוכית מעוטרת ושלטים מעוטרים, על בסיס נזק ראשון.
הוצאות הכנת תביעה:
מוצע: כיסוי הוצאות הכרוכות בהכנת התביעה ואספקת אישורים למבטח.
הוצאות הכרוכות בהכנת התביעה ואספקת אישורים, על פי דרישות חברת הביטוח, מרואה חשבון, אדריכלים, יועצים וגורמים מוסמכים אחרים יכוסו בשעור של 15% מהנזק.
הוצאות מיוחדות לאחר נזק:
מוצע: הרחבת הכיסוי להוצאות מיוחדות לאחר נזק.
על בסיס תנאי ביט, סך ההוצאות, על פי סעיף זה לא תעלנה על 15% מהנזק.
דוגמת מקרה השריפה בבית העסק, הנו רק מקרה אחד מבין מקרים ואירועים אפשריים אחרים. ההצעות שהצענו לעיל אינן מתייחסות רק למקרה שריפה, אלא גם לאירוי ביטוח נוספים הצעותינו הבאות נועדו לאפשר כיסוי ביטוחי מתאים או לשפר את מצבו של המבוטח באירועים ביטוחיים אחרים אחרים, מקרים שגם בהם הנזק לבית העסק עלול להיות כבד.
נזקי מים:
מוצע: הרחבת הפוליסה לכיסוי נזקי מים תאונתיים.
הפוליסה תורחב לכסות נזקי מים תאונתיים, מכל מקור שהוא. לא יכוסה מקור הנזק.
נזקי טרור:
מוצע: הרחבה של הכיסוי הביטוחי למקרים נוספים ושיפוי מתאים.
הכיסוי הנדרש הינו על בסיס נזק ראשון ויהיה במקום ו/או כהשלמה למה שהמדינה תהיה חייבת לשלם, כאשר השיפוי יהיה מיידי ובלתי מותנה בהגדרת המקרה.
הפוליסה תכלול גם נזק בזדון, שביתות, פרעות וסכסוכי עבודה.
התנגשות:
מוצע: כיסוי פגיעת עצים ועצמים אחרים במבנים וברכוש.
יכוסו פגיעת עצים ועצמים אחרים במבנים או רכוש מבוטח אחר.
פריצה:
מוצע: הרחבת הכיסוי הביטוחי לאירועים נוספים.
הפוליסה תורחב לכסות נזק שנעשה על ידי שימוש באלימות, או איום באלימות, כלפי מי מעובדי המבוטח, ע"פ תנאי ביט.
הפוליסה תכסה נזק גניבת הרכוש, אגב חדירה על ידי שימוש במפתחות המבוטח, שהושגו שלא כדין, למעט על ידי בן משפחתו של המבוטח, או אדם הנמצא בשרותו של המבוטח.
כספים:
מוצע: כיסוי לכספי העסק בדירתם הפרטית של מבוטחים.
הביטוח יכסה כספים גם בהימצאם, בחלקם או במלואם, בדירתם הפרטית של המבוטחים.
הגנה פלילית:
מוצע: לכלול הרחבה להוצאות הגנה בהליך פלילי.
ביטוחי החבויות יכללו הרחבה להוצאות הגנה בהליך פלילי, שנבע מאירוע מבוטח.
הכיסוי יחול גם במקרה של הרשעה, למעט מפעולת זדון ו/או התעלמות מאזהרת רשויות ו/או חריגה מהיתר, שלא בתום לב.
נוסף על הצעותינו למקרה של אירועי ביטוח שונים, חשוב להתייחס גם לנושא אחריותו של המבוטח כמעסיק, אחריותו של המבוטח לצד שלישי כגון לקוחותיו ומקבלי השירות, ואחריותם של בעלי המניות, המנהלים ובני משפחותיהם.
נציג את הצעותינו לעניינים אלו:
ויתור על שיבוב:
מוצע: תוספת לעניין ויתור על שיבוב.
כנגד- מנהלים, בעלי מניות ובני משפחה שלהם, למעט אם פעלו בזדון.
חבות מעביד:
מוצע: הרחבת הכיסוי בגין אחריות המבוטח כמעסיק.
החבות תכסה את אחריותו של המבוטח, כמעסיק זמני או קבוע, כלפי כל אדם ו/או גוף הפועל עבורו ו/או בשרותו, בשכר או שלא בשכר.
במידה והחבות תקבע כלפי מי שהמוסד לביטוח לאומי אינו מכסה אותו, ישלם המבטח את הסך שנפסק מהשקל הראשון, בניכוי ההשתתפות העצמית, הנקובה בפרק זה.
צד שלישי:
מוצע: הרחבת כיסוי אחריות של המבוטח כלפי צד שלישי וכלפי עובדים זמניים.
הפוליסה תורחב לכסות את אחריותו החוקית של המבוטח כלפי צד שלישי, בגין הרעלה, מכל סוג שהוא, או קיום חומר זר, או מזיק, במאכל או במשקה.
עובדים זמניים, עבורם אין המבוטח חייב בתשלום דמי ביטוח לאומי על פי החוק יחשבו כצד שלישי.
בין המבוטח (בית העסק) למבוטח מתקיימים יחסים חוזיים בפוליסת המסדירים את התחייבויותיהם וזכויותיהם של הצדדים לפוליסה. יחסים אלו נמשכים בכל תקופת הביטוח, ובמקרים מסוימים אף לאחריה. במשך תקופת הביטוח, נדרשים לעיתים שינויים ותוספות בפוליסה הקיימת בשל שינויים ותוספות בערך הרכוש המבוטח בהיקף פעילותו של המבוטח וכד'. נציג כמה הצעות לעניינים אלו ולעניינים אחרים בקשר שבין המבוטח למבטח:
ביטוח נוסף:
מוצע: ביטוח שינויים ותוספות ערך לרכוש המבוטח.
בשעור של 15% עקב שינויים או תוספות ערך לרכוש המבוטח, מכל סיבה שהיא, תוספות קבע ידווחו תוך זמן סביר, או 60 יום מיום שנוצרו. יחול תת ביטוח מורשה בסך 15% בנוסף.
הודעה מאוחרת:
מוצע: הודעה שאחרה להגיע למבטח תחשב למקרה מבוטח .
יצוין בפוליסת הביטוח כי מסירת הודעה למבטח על מקרה ביטוח, לאחר תום תקופת הביטוח, תחשב למקרה מבוטח, אם ההודעה נמסרה למבטח בתוך תקופת הביטוח, אך אחרה להגיע למבטח בתום לב ו/או בנסיבות מוצדקות.
ביטול הביטוח:
מוצע: שיפור בהחזרי פוליסה ששולמה במקרה של ביטול הביטוח.
ימחקו המילים: "יחסית לתקופה שנותרה עד תום תקופת הביטוח המוסכמת" (פרוסקלה) ובמקומם יבואו המילים: "במקרה כזה תחושב הפרמיה הסופית המגיעה למבטח על פי חישוב יחסי (פרורטה) וההפרש בין הפרמיה הסופית לפרמיה ששולמה ישולם על ידי צד אחד למשנהו, לפי העניין."
עינינו הרואות, כי מוצרי הביטוח אינם אחידים וניתנת חשיבות רבה לבניית בסיס טוב ומוצק לביטוח.
השוואת פרמיות והשתתפויות עצמיות בין חברות ביטוח, ללא בדיקת הדגשים בפוליסה איננה נכונה ויכולה לגרום נזק כבד בקרות מקרה ביטוחי.
קיימת חשיבות רבה מאוד למסירת מידע נכון ואמין לסוכן הביטוח, תוך הקפדה על אי הפרת חובת הגילוי.
נדגיש שוב, כל האמור לעיל אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי כלשהו, אשר אמור להינתן בהתאמה אישית ולאחר הכרת העסק אותו מבקשים לבטח.
