הגעת לעבודה חדשה, או פתחת עסק חדש, לפעמים סתם לקחת אחריות על עתידך והחלטת להיערך מראש ליום הפרישה לגמלאות. אתה ניצב בצומת דרכים, לגבי עתידך הפנסיוני. עליך להחליט: קרן פנסיה ? או ביטוח מנהלים? מה עדיף? מה טוב יותר ? מה נכון יותר ?
כמו בכל דבר בחיים, אין מדובר בשחור ולבן, נכון ולא נכון. גם לקרן פנסיה וגם לביטוח מנהלים יתרונות וחסרונות. השאלה היא מה יותר מתאים לך. לא בהכרח, מה שנכון עבור מישהו אחר – נכון עבורך.
המסלול הקצבתי מתאים להשוואה מול קרן פנסיה, כי שניהם מגיעים כקצבה חודשית. לכן, נכון לבצע השוואה ביטוח מנהלים, שהינו קצבה, לקרן פנסיה.
מה היתרונות בביטוח מנהלים? מה היתרונות בקרן פנסיה ? למי עדיף להצטרף לביטוח מנהלים ולמי לקרן פנסיה ?
- ביטוח מנהלים היה עדיף על קרן פנסיה בהיבט מרכזי אחד בולט: הוודאות. בביטוחי המנהלים עד ינואר 2013, היתה ודאות לגבי הסכום שיתקבל כקצבה מדי חודש, בהגיעך לגיל פרישה. חברת הביטוח התחייבה לסכום זה המחושב מהכנסתכם וההפרשה שנגזרת ממנה לביטוח המנהלים. מבוטח ידע מראש מה יהיה גובה הקיצבה שיקבל, בהנחה שישלם פרמיה חודשית קבועה, לאורך כל הדרך. לעומת ביטוח מנהלים, קרנות פנסיה מעניקות קצבה אשר גובהה יכול להשתנות בהתאם לתוחלת החיים של המבוטחים, בעת היציאה לפנסיה.
כך, אם למשל מבוטחים רבים החברים יחד עמך בקרן הפנסיה נזקקים לקצבה, סכום הקצבה הממוצע יורד. הביטוח ההדדי גורם לכך שעליך לקוות, כי שאר המבוטחים יהיו בריאים ויחיו לנצח. מצדדי קרן הפנסיה אומרים שגם חברות הביטוח עצמן מעריכות את סיכוני המבוטחים למוות ולנכות ולכן לא הגיוני שיוכלו להציע קצבה גבוהה יותר מאשר קרנות הפנסיה ואכן, עד שנת 2013 ביטוח מנהלים היה מעניק ודאות גבוהה יותר, לגבי גובה הקצבה החודשית. החל מינואר 2013 אין הבטחת מקדם קצבה ובהיבט זה התנאים השתוו. - בנוסף, הכיסוי למקרים של נכות, אובדן כושר עבודה ומקרה מוות, שמציעות חברות הביטוח בביטוח מנהלים, טוב יותר מהכיסוי שישנו בקרן פנסיה מדובר בנושא משמעותי מאוד.
- ביטוח מנהלים הוא חוזה מחייב, בין המבוטח לבין חברת הביטוח. חוזה לא ניתן לשינוי. קרן פנסיה יכולה להשתנות, באופן חד צדדי, על ידי החברה המנהלת את הקרן. נושא זה היה משמעותי ביותר, כל עוד היתה הבטחת מקדם קיצבה, אך כעת, היתרון הבולט שהיה – נעלם ואינו משמעותי.
- בקרן פנסיה חדשה, 30% מהכסף מושקעים באג"ח מיועדות, עם ריבית של 4.8% שהממשלה מבטיחה. זוהי הטבה הניתנת רק בקרן פנסיה. הריבית נחשבת גבוהה יחסית, לצד שקט נפשי מחשש לתנודתיות רבה בתשואות על צבירת הכספים. אמנם שאר 70% מהכסף שתחסכו יושקעו באפיקים שונים על ידי קרן הפנסיה בדומה לביטוח מנהלים, אבל חלק מהכספים מוגנים. לעומת זאת, בביטוח מנהלים אין אג"ח מיועדות, אך המבוטח יכול לבחור מסלול השקעות ולבנות תיק כפי שהיה רוצה שהכספים שלו יושקעות. המבוטח יכול גם לשנות את מסלול ההשקעה בכל עת, במהלך כל הדרך אל גיל הפנסיה.
- בביטוח מנהלים, ניתן לבנות הגנה ביטוחית, מותאמת אישית, על פי צרכי הלקוח. כך, ניתן לרכוש ביטוח למקרה מוות , נכות ואובדן כושר עבודה. בקרן הפנסיה החבילה הביטוחית סגורה ואיננה מודולרית.
- דמי הניהול בקרן פנסיה נמוכים מדמי הניהול בביטוח מנהלים. גם בפרמטר זה, בחירת קרן פנסיה עדיפה לרוב על ביטוח מנהלים. בקרן פנסיה ניתן לגבות עד 6% דמי ניהול מהפרמיה החודשית המשולמת ועד 0.5% מהצבירה. לעומת זאת בביטוח מנהלים ניתן לגבות עד 4% מההפקדות החודשיות ועד 1.1% מהצבירה. המשמעות של דמי הניהול מהצבירה נעשית משמעותית יותר ויותר, ככל שהצבירה גדלה.
לסיכום, אני סבור שהחלטות בעניין בחירת מוצר פנסיוני, לרבות קרן פנסיה וביטוח מנהלים, הינן החלטות חשובות וגורליות, בעלות משמעות כספית כבדה. החלטה שגויה יכולה להביא לפערים גבוהים מאוד בהגנה הביטוחית לאורך כל התקופה ולפער בעת קבלת הקיצבה החודשית. החלטות ברמות כאלה צריכות להעשות אך ורק בפגישה אישית, עם סוכן ביטוח מורשה, בעל רשיון, מתמחה בתחום הפנסיוני.
עדי בר–און הינו מנכ"ל קבוצת בר–און ביטוח ופיננסים, כותב חוות מומחה בביטוח מטעם שופטי בתי המשפט ומרצה בכיר בביטוח וניהול סיכונים.
